Lo que debe saber acerca de su crédito
Cada una de las tres compañías de información de consumidores - Equifax, Experian, y TransUnion - está requerida por ley a proveerle una copia de su informe de crédito gratuitamente cada 12 meses.
Generalmente, las puntuaciones de crédito tienen un rango de 300 a 850, (Shutterstock.com)
¿Quién no ha escuchado que tener buen crédito abre puertas cuando vas a pedir prestado? En la actualidad, las empresas verifican tu historial crediticio cuando evalúan solicitudes de crédito, seguros, alquileres y hasta empleo. Basándose en esto, las empresas pueden elegir concederle o declinar su solicitud.
Su informe de crédito contiene información sobre su nombre, número de seguro social, dirección, cómo pagas sus cuentas, y si alguna vez has sido demandado, arrestado, o si te has declarado en bancarrota.
BAJO LA LEY FAIR CREDIT REPORTING ACT:
• Tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información en su archivo a la fecha de su solicitud. Cada una de las tres compañías de información de consumidores - Equifax, Experian, y TransUnion - está requerida por ley a proveerle una copia de su informe de crédito gratuitamente, a su pedido, cada 12 meses.
• Bajo la ley federal, también tienes derecho a una copia de tu informe de crédito gratis si una compañía ha tomado alguna acción adversa contra ti, como por ejemplo que te han denegado crédito, seguro, o empleo, basado en lo que está contenido en tu informe de crédito y tú lo solicitas dentro de 60 días de recibir notificación de la acción adversa. La notificación debe proveer el nombre, dirección y número de teléfono de la compañía de información del consumidor que proveyó la información.
• También tiene derecho a una copia gratis de su informe de crédito al año si está desempleado y planifica buscar trabajo dentro de los próximos 60 días; si recibe beneficios de asistencia pública; o si su informe contiene errores o discrepancias como resultado de algún fraude, incluyendo el robo de identidad.
Cuando los acreedores evalúan una solicitud de crédito, no pueden involucrarse legalmente en prácticas discriminatorias.
La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) prohíbe la discriminación crediticia basándose en raza, sexo, estado civil, religión, edad, origen nacional, o por recibir asistencia pública. Si te niegan el crédito, tienes el derecho legal a saber por qué. A diario vemos en la prensa ofertas de préstamos con términos bien atractivos, las cuales están sujetas a una puntuación mínima de crédito.
Las puntuaciones de crédito se desarrollaron para ayudar a acelerar el proceso de decisión de préstamo, así como para ayudar a asegurar que los informes de crédito fuesen analizados consistentemente.
Una puntuación de crédito asigna un número a su solvencia, basado en su historial de crédito. Generalmente, las puntuaciones de crédito tienen un rango de 300 a 850, aunque compañías diferentes utilizan modelos de puntuación diferentes y los rangos pueden variar. Mientras mejor sea su historial de crédito, más elevada será su puntuación de crédito, y más probabilidades tendrá de que se apruebe su solicitud de crédito o de que se ofrezcan una tasa de interés favorable.
Algunos de los factores que se toman en consideración para determinar las puntuaciones de crédito son:
• Si hizo los pagos a tiempo. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si su informe de crédito indica que pagó sus facturas con demora, si alguna de sus facturas vencidas fue enviada a una agencia de cobros o si alguna vez se ha declarado en quiebra.
• El saldo total que debe comparado con el crédito disponible. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente cuando el monto de una deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido.
• Cuánto tiempo ha tenido un historial de crédito. Si su historial de crédito es insuficiente, su puntuación se puede ver afectada negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si demuestra que haces sus pagos a tiempo y mantiene deudas con balances bajos.
• Cuánto crédito tiene. Algunos modelos de puntuación de crédito tienen en cuenta si ha solicitado crédito recientemente verificando cuántas indagaciones (“inquiries”) se han efectuado sobre su informe de crédito. Si recientemente ha solicitado abrir demasiadas cuentas de crédito, su puntuación puede ser afectada negativamente.
• Los tipos de crédito que tiene abiertos. Aunque en general tener cuentas de crédito es considerado un factor positivo, el hecho de tener muchas tarjetas de crédito puede afectar su puntuación negativamente. Además, algunos modelos de puntuación de crédito también toman en consideración el tipo de cuentas de crédito que posee. Los prestamistas prefieren ver que hay experiencia con crédito rotativo, como tarjetas de crédito y deuda a plazos, tales como préstamos para automóvil o hipotecas.
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